Schulden aflossen: hoe doe je dat?

Je geldzaken kunnen ook kanten hebben waar je niet vrolijk van wordt. Als je regelmatig geld tekort komt of schulden hebt kan geld je flink wat stress opleveren. Ook wij hebben schulden: een hypotheek en onze studieschulden. Deze schulden komen veel voor in Nederland. Daarnaast bestaan de meest voorkomende schulden uit leningen bij banken, postorderbedrijven, rood staan, boetes, belastingschulden en leningen bij familie of vrienden. Je bent verplicht om je schulden af te lossen. Maar schulden kosten ook veel geld, waardoor extra aflossen op je schulden een belangrijk onderdeel van je financiële plan kan zijn.

Hoezo kost een schuld geld?

Op een schuld betaal je rente. Dit betekent dat je meer terug moet betalen dan het bedrag dat je leent. Het verschil tussen het bedrag wat je geleend hebt en wat je terug moet betalen is wat de schuld jou kost.

Een voorbeeld: je leent € 1.000 en moet dit na 1 jaar terugbetalen. Over deze lening betaal je 2,5% rente. Dit betekent dat je € 25 aan rente betaalt (€ 1.000 x 2,5%). Je moet over een jaar dus niet € 1.000, maar € 1.025 terug betalen.

Wat levert aflossen van een schuld op?

Aflossen van je schulden is verplicht. Bij het aangaan van de schuld sluit je een overeenkomst af. Daar ligt ook de aflossingsverplichting in vast. Als je de overeengekomen bedragen aflost betaal je de rente die is overeengekomen. De rente die je betaalt over je hele schuld is vooraf bekend (of kun je uitrekenen).

Je kunt hier geld op besparen door extra af te lossen op je schulden. Hierbij is het wel van belang om in de leningsovereenkomst na te gaan of het is toegestaan om extra af te lossen.

We pakken het voorbeeld er weer even bij. Je bent overeengekomen dat je de lening van € 1.000 over 1 jaar terug moet betalen. In plaats daarvan heb je na een half jaar het geld al over om af te lossen. Je betaalt dan geen € 25 rente, maar € 1.000 x 2,5% x 6/12 = € 12,50. Door extra (of vervroegd) af te lossen op je lening heb je dus € 12,50 aan rente bespaard.

Een aflosplan maken

Als je extra wilt gaan aflossen is het verstandig een plan op te stellen. Hiervoor is het belangrijk de volgende zaken bij de hand te hebben:

  • Overzicht van je schulden. Daaruit moet blijken wat je minimaal per maand moet voldoen, welke rentepercentage van toepassing is en welk bedrag er nog open staat.
  • Hoeveel geld je maandelijks over houdt om extra af te lossen.

Vervolgens ga je je plan opstellen. Welke schulden ga je als eerst aanpakken? Voor het aflossen van je schulden zijn twee methodes te onderscheiden:

  • Sneeuwbalmethode
  • Lawinemethode

Ik zal de verschillen weer laten zien aan de hand van een voorbeeld. Voor dit voorbeeld is onze schuldpositie als volgt:

  1. Hypotheek – maandbedrag: € 500 – rente: 2,5% – openstaand: € 150.000
  2. Studieschuld – maandbedrag: € 100 – rente: 0,05% – openstaand: € 5.000
  3. Roodstand – maandbedrag: geen – rente 7% – openstaand: € 100
  4. Postorderbedrijf – maandbedrag € 50 – rente 10% – openstaand € 850

Maandelijks hebben we € 100 te besteden om extra af te lossen.

Sneeuwbalmethode

Bij de sneeuwbalmethode begin je met het aflossen van je laagste schuld. Je betaalt de minimum maandbedragen voor alle schulden, maar het geld dat je beschikbaar hebt voor extra aflossingen gebruik je om de laagste schuld af te lossen. Na aflossen van je laagste schuld gebruik je het maandbedrag wat vrijkomt door aflossen van de schuld ook als extra aflossing. Hiermee komt de sneeuwbal aan het rollen.

Voor de voorbeeld schuldsituatie ziet dit er als volgt uit:
We betalen alle minimum maandbedragen. We beginnen met een extra aflossing van € 100 op de laagste schuld: de roodstand van € 100. Voor de roodstand zijn we geen maandbedrag verschuldigd. Het bedrag beschikbaar voor extra aflossing blijft dus € 100, dit lossen we in maand 2 af op de schuld bij het postorderbedrijf. Na aflossing van de schuld bij het postorderbedrijf zijn we geen maandbedrag meer verschuldigd. We hebben nu dus € 150 per maand beschikbaar om extra af te lossen. Nadat de studieschuld is afgelost kunnen we zelfs € 250 per maand extra aflossen op de hypotheek.

Lawinemethode

Bij de lawinemethode kijk je niet naar de omvang van de schulden, maar naar het rentepercentage. In ons voorbeeld beginnen we dus met het aflossen van de schuld bij het postorderbedrijf, daarna de roodstand, dan de hypotheek en als laatste pas de studieschuld. Je lost hier de duurste schulden als eerst af en eindigt met de goedkoopste schulden.

Bij de lawinemethode gebruik je ook de vrijgekomen maandbedragen om het bedrag waarmee je extra aflost te verhogen.

Welke methode is het best?

Het hangt af van je persoonlijke situatie welke methode het best bij je past. De lawinemethode levert je het meeste rentevoordeel op, omdat je begint met de duurste schulden. Daarentegen is het voordeel van de sneeuwbalmethode weer dat het in het begin makkelijker is om gemotiveerd te blijven. Doordat je begint met de kleinste schulden, zie je snel vooruitgang. Je hebt de kleinste schuld snel voldaan en ziet het maandbedrag waarmee je extra kunt aflossen toenemen.

Conclusie

Als je maandelijks geld overhoudt kan het je geld opleveren door je schulden versneld af te lossen. Wij doen dit zelf ook. Belangrijk is wel dat we een minimum buffer beschikbaar houden en reserveringen hebben staan voor onvoorziene uitgaven.

Als je schulden met een laag rentepercentage hebt kan het voordeliger zijn je geld op andere manieren te laten renderen, bijvoorbeeld door te beleggen. Het aflossen van je schulden levert je een gegarandeerd rendement op (van de rente die je niet meer hoeft te betalen), terwijl het rendement van beleggingen onzeker is. Wij hebben gekozen voor een combinatie van sparen, extra aflossen en beleggen.

Los jij extra af op je schulden? Heb je daar een aflosplan voor opgesteld?


Deel viaShare on FacebookShare on Google+Tweet about this on TwitterPin on Pinterest

2 Replies to “Schulden aflossen: hoe doe je dat?”

  1. We zijn druk versneld aan het aflossen op onze hypotheek. Zoals het er nu voorstaat kunnen we, met een beetje moeite en een paar kleine offers, binnen 6 jaar hypotheekvrij zijn. Dat scheelt ons € 850 per maand (bruto welteverstaan).
    Hypotheekvrij zijn is echt onze droom en daar werken we hard aan, maar we vergeten gelukkig niet om ook in het hier en nu te leven.
    Naast onze hypotheek hebben we verder geen schulden of kredieten lopen. Ons motto is: ‘als je het niet cash kunt kopen, moet je er aan voorbij lopen’.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *