Extra aflossen op je hypotheek

De afgelopen weken hebben wij veel nagedacht over vermogensopbouw. Beleggen, sparen, extra aflossen op de hypotheek en/of studieschuld zijn onderwerpen waar we samen veel over hebben gesproken. Toen ik bij mijn salaris een bonus van ongeveer 500 euro netto kreeg besloten we dit geld in onze hypotheek te stoppen als extra aflossing.

Het extra aflossen op je hypotheek heeft zowel voor- als nadelen. Ten eerste is het afhankelijk van je hypotheekvorm of extra aflossen verstandig is. Wij hebben zelf een annuïtaire hypotheek. Dit artikel is vooral geschreven vanuit onze persoonlijke situatie, je zult dus zelf moeten beoordelen of de voor- en nadelen die ik noem ook op jouw situatie van toepassing zijn.

Voordelen extra aflossen hypotheek

Het grootste voordeel van extra aflossen op de hypotheek is voor ons dat dit ons meer oplevert dan de rente die wij over ons spaargeld ontvangen. Onze hypotheekrente is erg laag, 2,7% (20 jaar vast – achteraf misschien een minder verstandige keuze), maar op onze spaarrekeningen ontvangen wij momenteel maar 0,1 en 0,5%. De extra aflossing van 500 euro levert ons over de resterende looptijd 222,28 euro op doordat wij minder rente hoeven te betalen.

Een ander voordeel (wat voor ons nog niet van toepassing is), kan zijn het verlagen van je vermogensbelasting in box 3. Mocht je boven de vrijstelling in box 3 (2017: 25.000 per persoon aan vermogen) zitten, kun je een extra aflossing op je hypotheek doen. Je hypotheek valt namelijk in box 1, over de waarde van je eigen woning minus je hypotheek ben je geen vermogensbelasting verschuldigd.

Wat wij een groot voordeel vinden, naast het rentevoordeel, is dat extra aflossing leidt tot lagere maandlasten. In ons geval kunnen wij bij een extra aflossing kiezen voor verkorting van de looptijd of lagere maandlasten. Wij hebben zelf gekozen voor lagere maandlasten omdat we hiermee voor ons geval een stukje vrijheid kopen. Nu levert de extra aflossing van 500 euro ons ‘maar’ 2 euro per maand aan lagere hypotheeklast op. Mochten we bij meerdere extra inkomsten kiezen dit als extra aflossing in onze hypotheek te stoppen loopt dit toch aardig op. Hiermee kopen we voor ons gevoel een stukje vrijheid, omdat we hierdoor in de toekomst wellicht kunnen besluiten minder te gaan werken (onze maandelijkse vaste lasten zullen namelijk lager zijn, waardoor we minder inkomsten nodig hebben).

Bij sommige banken kun je door extra aflossen op je hypotheek ook in een lagere risicoklasse terecht komen. Dit is het geval als de totale omvang van je hypotheek beneden een bepaald percentage van de waarde van je woning komt. De bank loopt minder risico, dus kunnen ze de risico-opslag op de hypotheek verlagen. In ons geval is dit niet van toepassing en levert extra aflossen ons dus alleen rentevoordeel op doordat de schuld afneemt.

Nadelen extra aflossen hypotheek

Een nadeel van het extra aflossen is dat je hypotheekrenteaftrek afneemt. Je betaalt namelijk gedurende de resterende looptijd minder rente, waardoor je ook een lagere aftrekpost hebt voor de belasting. Het is dan ook belangrijk om (zeker als je grotere bedragen aflost) na te rekenen hoeveel je rente afneemt, zodat je op tijd je voorlopige teruggaaf van de belastingdienst kunt verlagen. Niks is zo vervelend als een jaar later ineens veel geld terug te moeten betalen aan de belastingdienst. Wij rekenen zelf alleen met onze bruto hypotheeklast en zien de hypotheekrente aftrek als een leuk extraatje. Nu is onze aftrek ook erg beperkt door onze lage rente, waarvan maar een klein deel boven ons eigenwoningforfait uitkomt.

Een ander nadeel kan zijn het betalen van boeterente. Het is dan ook zeer belangrijk om voordat je een extra aflossing doet na te gaan welke voorwaarden je bank hanteert. Zo mogen wij zelf jaarlijks 20% extra aflossen (wat we nooit kunnen betalen haha).

Daarnaast is het van belang er rekening mee te houden dat je geen beschikking meer hebt over het geld wat je in je hypotheek stopt. Wij bouwen nog steeds ons spaargeld op, ondanks dat dit ons bijna niks oplevert ten opzichte van het extra aflossen op de hypotheek. We vinden het fijn dat bedrag van de schuld omlaag te zien gaan, maar we willen ook genoeg liquide middelen tot onze beschikking hebben staan, mochten we dit dringend nodig hebben. Los dus alleen extra af met geld waarvan je zeker weet dat je het niet nodig hebt!

Conclusie

Mijn conclusie is dat het heel erg persoonlijk is om te beoordelen of extra aflossen op je hypotheek verstandig is. Wij vinden het zelf geen prettig gevoel om hoge schulden te hebben, en door onze hypotheek en studieschuld hebben wij momenteel nog een negatieve nettowaarde. Daarnaast is onze hypotheek een nominaal bedrag wat vaststaat. De waarde van ons huis kan enorm kelderen, maar de omvang van onze hypotheek zal daardoor niet afnemen. We proberen de waarde van onze woning en onze hypotheek dus als twee aparte dingen te zien. Waarbij onze hypotheek een enorm hoge schuld is waar we zo snel mogelijk vanaf willen zijn. Dat deze schuld ons, bij het reguliere aflossingsplan, bijna 90,5 duizend euro kost aan rente heeft onze ogen ook enorm geopend.

Een plan voor extra aflossingen in de toekomst hebben we momenteel nog niet. We bekijken dit per maand. Zoals ik al benoemde is namelijk het opbouwen van onze diverse spaarpotjes ook een belangrijk doel. Zodra onze diverse spaarpotjes een bepaald niveau (wat nu nog niet vaststaat) hebben bereikt is het goed mogelijk dat we maandelijks een extra aflossing richting de hypotheek willen doen.

Heb jij ook een hypotheek? Los je daar (extra) op af?

Deel viaShare on FacebookShare on Google+Tweet about this on TwitterPin on Pinterest

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *