Hoeveel spaargeld heb je nodig?

Spaargeld is handig, ook al levert het op dit moment niet veel op. Door te sparen kun je jezelf voorbereiden op onvoorziene uitgaven of voor een grotere uitgave die je niet in één keer kunt betalen. Zelf sparen en reserveren we ook maandelijks. Dit is onderdeel van ons maandbudget. Maandelijks worden er vaste bedragen overgemaakt naar de verschillende spaardoelen die we hebben. Maar hoeveel spaargeld heb je nodig?

Er zijn verschillende redenen om te sparen. Zo is het verstandig om altijd een minimum buffer aan te houden voor onvoorziene gebeurtenissen. Daarnaast kan het natuurlijk zo zijn dat je spaart voor een specifiek doel, bijvoorbeeld een nieuwe auto of de aanschaf van een woning. Dit kun je ook zien als geld reserveren. Als laatste kun je sparen voor doelen die nog niet vaststaan, bijvoorbeeld ‘sparen voor de toekomst’. Sparen kan dus drie dingen zijn: je buffer aanvullen, reserveringen doen, of geld opzij zetten voor later.

Gerelateerd: Onze spaardoelen

Minimum buffer

Wij houden zelf een minimum buffer aan van € 4.000 voor onvoorziene uitgaves. Daarnaast reserveren we maandelijks geld voor verschillende doelen, zoals vakanties en kleding. Wij hebben onze minimum buffer van € 4.000 een jaar geleden vastgesteld. Dit hebben we gedaan door simpelweg op te tellen welke onverwachte gebeurtenissen er zich voor zouden kunnen doen waar we meteen (financieel) op moeten kunnen reageren.

Gelukkig zijn er online richtlijnen te vinden die je op weg helpen om jouw minimum buffer te bepalen.

Nibud bufferberekenaar

Via het Nibud kun je heel makkelijk jouw minimum buffer berekenen via de bufferberekenaar. Je vult je persoonlijke gegevens in en jouw minimum buffer wordt automatisch berekend.

Ik heb de bufferberekenaar berekend voor onze persoonlijke situatie. De kosten van de auto heb ik buiten de berekenaar gehouden, omdat wij hier op een aparte rekening (buiten onze minimum buffer van € 4.000) voor reserveren.

Voor onze situatie zou volgens het Nibud een algemene buffer van € 8.250 noodzakelijk zijn. Een buffer van € 4.000 zou dus te laag zijn voor onvoorziene uitgaven. Wij zouden namelijk alleen al € 5.800 achter de hand moeten hebben voor het vervangen van inventaris. Zelf reserveren wij maandelijks een bedrag van € 100 voor vervanging van noodzakelijke apparatuur en meubelen (buiten onze buffer om). Een buffer van € 5.800 vind ik persoonlijk veel te hoog. Zulke dure meubelen en apparatuur hebben wij niet in huis staan.

3-6 keer maandelijkse uitgaves

Een andere richtlijn, die ik vooral tegen ben gekomen op Amerikaanse personal finance blogs, is om 3-6 keer je maandelijkse uitgaves aan te houden als ‘emergency fund’, oftewel buffer voor onvoorziene situaties.

Dit zou in ons geval betekenen dat wij een buffer tussen de € 6.900 en € 13.800 aan zouden moeten houden. Verdeeld over alle potjes hebben wij dit wel, maar onze algemene buffer van € 4.000 zou ook volgens deze richtlijn te laag zijn.

Gerelateerd: Tips om te beginnen met sparen

Specifieke doelen

Hoeveel spaargeld je nodig hebt voor specifieke doelen is makkelijker te bepalen dan de omvang van je algemene buffer. Je weet namelijk wat het doel dat je voor ogen hebt je gaat kosten.

Het wordt iets lastiger als je meerdere spaardoelen hebt. Stel je wil volgend jaar je auto vervangen voor € 5.000, maar je wil rond die tijd ook op vakantie. Je hebt op dat moment dus voor twee doelen spaargeld nodig. Stel een budget op voor je vakantie en tel deze kosten op bij de kosten die je nodig hebt voor het vervangen van je auto. Dat is hoeveel spaargeld je nodig hebt!

Hoeveel spaargeld heb je nodig? Dat is persoonlijk!

Uit bovenstaande is het eigenlijk al duidelijk geworden; hoeveel spaargeld je nodig hebt is heel erg persoonlijk. Om goed voorbereid te zijn op onverwachte én geplande situaties is het van belang je persoonlijke financiën op orde te hebben en te weten wat je doelen zijn.

Onze buffer van € 4.000 lijkt op basis van bovenstaande informatie te laag. Toch zijn wij van mening dat deze algemene buffer op dit moment voor ons voldoende is. We kunnen hiermee de cv-ketel laten vervangen, een grote onderhoudsbeurt aan de auto betalen (mocht onze reservering daarvoor niet toereikend zijn) en een nieuwe tv kopen, en dat in de kleine kans dat dit zich allemaal in één maand voordoet.

Wij sparen en reserveren ook nog voor andere doelen. Zo zetten we geld apart op een rekening die wij ‘toekomst’ hebben genomen. Mogelijk zouden we dit bij onze algemene buffer moeten tellen, maar eigenlijk willen we dit geld niet aanraken in geval van onvoorziene situaties. We proberen ons spaargeld wel te beperken tot geld wat we echt verwachten in een termijn van 5 jaar nodig te hebben. Extra geld gebruiken we voor extra aflossingen en beleggingen, omdat ons dit meer oplevert.

Heb jij een minimale buffer voor jezelf bepaald? Welke richtlijn hou jij hierbij aan?

Dit vind je misschien ook leuk

Deel viaShare on FacebookShare on Google+Tweet about this on TwitterPin on Pinterest

10 Replies to “Hoeveel spaargeld heb je nodig?”

  1. Ik heb toch wel graag iets van €15.000 in een potje waar ik eigenlijk helemaal niet aan hoef te komen. Dat is niet echt ergens op gebaseerd, behalve dan dat ik daarmee zeker een aantal maanden (en met zuinig doen zeker een jaar) vooruit kan, ook als ik ineens geen werk zou hebben. Aan de andere kant spaar ik daar natuurlijk ook weer voor door zakelijk niet alles op te maken…

  2. Leuke blog met interessante teksten!

    Ik ben momenteel bezig met het opbouwen van een buffer van 6 maanden, daarmee bedoel ik dat we 6 maanden de huur en onderhoudskosten van onze woning kunnen betalen indien we beiden onze baan zouden verliezen. Idealiter zou ik meer willen sparen, om meer vrijheid te hebben en er eens een jaartje tussen uit te zijn voor een carrière switch te maken. Ik denk dat het bedrag op je spaarrekening vooral verband houdt met hoe je zelf in het leven staat: wat wil je er mee bereiken? Is het echt voor noodgevallen, of is het om andere dromen te kunnen waarmaken?

    1. Bedankt! Leuk om te horen dat je onze artikelen interessant vindt 🙂

      Het bedrag wat je nodig hebt is inderdaad heel persoonlijk. Vandaar dat wij een apart potje hebben als “algemene buffer”, en verder nog op andere rekeningen sparen en reserveren voor specifieke doelen.

  3. Wij moeten eigenlijk stoppen met sparen, maar Mrs FireMe gelooft nog steeds niet echt in beleggen in de indexfondsen 🙂 We hebben nu een buffer waarmee we 1 jaar aan vaste lasten kunnen betalen, dit geld wordt gebruikt voor onderhoud aan huis, vakantie of onvoorziene kosten. Ik zou genoegen nemen met 3 maanden, de rest mag aan het werk op de markt!

    1. Mooie buffer! Bij ons heeft het ook een tijdje geduurd voordat we aan het beleggen durfden/wilden. We zijn begonnen met beheerd beleggen, maar na héééél veel te hebben gelezen over beleggen in indexfondsen hebben we onze strategie snel aangepast. Bevalt tot nu toe gelukkig heel goed 🙂

  4. Wij zijn niet van verschillende potjes. We hebben één grote spaarrekening. Nu huren we, maar tot vorig jaar hadden we een koopwoning en alles boven de vermogensrendementsheffing ging naar het aflossen van de hypotheek. Lekker makkelijk en lekker overzichtelijk.

  5. Wij zijn een huis aan het bouwen dus ik ben bang dat alle buffers eraan gaan eraan komend jaar;-). Volgens deze NIBUD tool moeten wij 27.000 euro achter de hand hebben, dat vind ik een groot bedrag als buffer! Ik denk dat wij zelf voor ongeveer de helft zullen gaan..

  6. Nooit genoeg buffer.
    Normaal room ik wat af (10000) ivm de belasting en om ons huis over 10 j afbetaald te hebben. Maar twijfel nu erg wat wijs is dus hou het op de rek.
    Dus straks meer buffer.
    Heb eind dec.
    18800 buffer wat voor ons huis is.
    10000 wat voor om in huis te vernieuwen
    6000 wat voor de jaarlijkse kosten zijn.(daar komt elke maand 750€ bij
    Maar nu net 3x zorgkosten uit betaald (5000€)
    Spaargeld ongeveer 6000
    Lopende rek 3500
    19000 om de schoolkosten te betalen. ( oudste is 18 dus betalen) maar daar komt elke maand nog wel 150€ bij
    En voor de belasting telt nog mee dat de kinderen ook nog geld hebben 22000 ongeveer. 14/18j
    Dus pa kan vermogensbelasting betalen maar volgend jaar telt de oudste niet mee.
    Oja aflossen scheelt maar 1,08 netto per maand per 1000€
    Vandaar toch maar gestopt met extra aflossen.voor meer buffer ook omdat ik dit jaar een andere auto gekocht heb dus buffer ging naar beneden met 16500
    Oeps/slik

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *