Hoe wij onze eerste woning kochten

Inmiddels wonen we al weer bijna 1,5 jaar in ons koopappartement. 2016 was het jaar waarin we gingen trouwen. Een huis kopen stond eigenlijk helemaal niet op de planning. Onverwachts is alles heel snel gegaan, waardoor 2016 het jaar was waarin we én een woning kochten én gingen trouwen. Het was financieel gezien een uitdaging om alles goed plannen.

Gerelateerd: Kosten van onze bruiloft

Eerst huren

In het voorjaar van 2016 woonden we inmiddels ruim 2 jaar in ons particuliere huurappartement. De huur bedroeg ruim € 800 voor een schamele 55m2. Op het moment dat we naar dit appartement wilden gaan verhuizen wilden we eigenlijk al iets kopen. Helaas was dit met het tijdelijke contract van B, en mijn bijbaan naast de studie niet mogelijk. We vonden het toen al oneerlijk. We konden ruim € 800 per maand betalen aan huur. Een maandelijkse hypotheekbetaling moest dus ook zeker wel lukken.

Helaas, de bank kon niks voor ons betekenen dus moesten we toch maar particulier gaan huren. Na 2 jaar waren we het appartement zat en wilden we verhuizen. We waren op zoek naar een ander huurappartement, want kopen zat er vast nog steeds niet in voor ons. Tijdens het in orde maken van het dossier voor de verhuurmakelaar vroegen we allebei een werkgeversverklaring aan. Ik kreeg een intentieverklaring. Dat ene formuliertje maakte ineens alle verschil.


Rondkijken voor een woning

Door dat ene formulier konden we dus ineens wél een hypotheek krijgen (leuk detail, mijn formulier was precies hetzelfde als dat van B. Maar bij mij stond op een ander vakje aangekruisd. Onze hypotheek hing dus eigenlijk af van 1 kruisje). We hebben online zitten spelen met diverse vergelijkers om te kijken hoeveel we ongeveer aan hypotheek konden krijgen. Met dit bedrag in ons hoofd gingen we eens rondkijken op Funda. We planden een aantal bezichtigingen in.

Naar de hypotheekadviseur

Ondertussen gingen we ook langs de hypotheekadviseur. Een onafhankelijke adviseur welteverstaan. Onze situatie was een beetje bijzonder, daar kon hij wel een aparte hypotheek voor regelen zodat we een groter huis konden kopen. Bij B werd namelijk niet zijn huidige inkomen meegerekend voor de hypotheek, omdat hij een tijdelijk contract had. Er werd dus gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar, waarvan hij nog 1 jaar student was.

Eigenlijk hadden we al vrij snel voor onszelf besloten dat we geen speciale hypotheek wilden waar gerekend werd op ons huidige salaris. Voor het maximale hypotheekbedrag van een ‘normale’ hypotheek hadden we ook al zat leuke dingen gezien. Het maandbedrag dat bij die hypotheek hoorde vonden we ook beter in onze begroting passen. Daarnaast konden we wel een hogere hypotheek regelen, maar zouden we ook een hoger rentepercentage moeten betalen omdat er een extra risico-opslag bovenop zou komen.

Op zich was het logisch om voor een grotere hypotheek te gaan. Onze inkomens zouden naar verwachting nog enorm stijgen. We waren nog niet bewust bezig met financiële onafhankelijkheid, maar toch vonden we het een fijn gevoel om niet maximaal te financieren. Het gevolg is dat we nu, een jaar later, al van 1 inkomen rond zouden kunnen komen. Dat geeft toch enorm veel rust.

Afsluiten van de hypotheek

We hadden dus al snel besloten dat we gewoon een standaard hypotheek wilden. Geen bijzondere constructies, geen hogere hypotheekbedragen. Het was daardoor ook niet meer nodig om de dure onafhankelijke hypotheekadviseur in te huren. Online hebben we rentepercentages en voorwaarden met betrekking tot extra boetevrij aflossen vergeleken. Hierdoor kwamen we uit bij onze ‘huisbank’ en hebben we daar de hypotheek afgesloten.

Kiezen hypotheekvorm

We wisten zelf goed wat we wilden: een annuïteitenhypotheek met het rentepercentage voor 20 jaar vast. Een lineaire hypotheek hebben we ook nog overwogen. Dit konden we ook betalen en was uiteindelijk goedkoper. Door de hogere verplichte maandlasten in het begin hebben we hier uiteindelijk niet voor gekozen. We mogen jaarlijks 20% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Als er geld over is kunnen we dat dus ook zelf extra in de annuïteitenhypotheek stoppen. Ook hier geeft het ons weer rust. De ruimte voor een lager maandbedrag, met vrijheid om zelf te kiezen er extra op af te lossen.

De hypotheekadviseur probeerde ons nog wel om te praten. Wilden we niet de hypotheek opsplitsen in meerdere rentevast-periodes? Misschien was dit achteraf goedkoper geweest, nu we besloten hebben veel op de hypotheek af te lossen. Van de andere kant vinden we het fijn dat we nu 20 jaar lang weten waar we aan toe zijn.

Uitgaven plannen

Zoals ik al aangaf was 2016 ook het jaar waarin we trouwden. Er liepen dus enorm veel extra uitgaven door elkaar heen, zowel voor de bruiloft als voor de verhuizing. We hebben dan ook een ontelbaar aantal scenario’s doorgerekend. We hebben uiteindelijk een deel van de kosten koper mee kunnen financieren in de hypotheek. Als we in hetzelfde jaar niet waren gaan trouwen hadden we dat niet gedaan. Er was wat ruimte in onze eigen spaargelden, maar deze waren voor de bruiloft gereserveerd. Wat we uiteindelijk hebben gedaan om financiële ruimte te creëren:

  • Direct na het passeren bij de notaris hebben we de voorlopige teruggaaf aangevraagd bij de belastingdienst. In het jaar van aanschaf van je woning mag je namelijk ook kosten die samenhangen met de financiering aftrekken van je inkomsten. Door direct de voorlopige teruggaaf aan te vragen kregen we maandelijks wat extra geld binnen.
  • Alleen noodzakelijke dingen aanschaffen voor ons nieuwe huis. We hadden een enorme waslijst aan dingen die we nog wilden kopen voor ons nieuwe huis. Uiteindelijk hebben we besloten alle meubels uit ons huurappartement in ons nieuwe appartement (dat 3 keer zo groot is) te zetten. Alleen het noodzakelijke hebben we aangeschaft, de rest zou na de bruiloft wel komen. Nu zijn we 1,5 jaar verder en blijkt eigenlijk dat voor veel ruimtes de tussenoplossing wel goed werkt. Alleen een grote eettafel met 6 stoelen en een grote hoekbank hebben we later nog aangeschaft.
  • Een huis aangeschaft waar we niet hoefden te klussen. Dit heeft enorm veel geld gescheeld. We hebben alleen onze meubels in dit appartement hoeven zetten. Verder hebben we geen geld uitgegeven aan schilderwerk of vloeren of gordijnen. Scheelde ook nog eens een hoop tijd. We hadden ook geluk dat de vorige bewoners bijna alle aankleding zoals gordijnen en vloeren wilden doorverkopen voor een lage prijs.

Huren vs. kopen

Het kromme is dat we inmiddels maandelijks net zo veel aan ons (veel grotere) koopappartement betalen dan we hiervoor betaalden voor ons huurappartement. Het hypotheekbedrag plus bijdrage VvE is iets minder hoog dan de huur incl. servicekosten. De overige extra kosten vallen mee. Dit betreft onderhoud aan de binnenzijde van de woning en meer gemeentelijke heffingen. Per saldo komt het er op neer dat we voor hetzelfde geld 3 keer zo groot wonen, waarvan een deel van de uitgave de aflossing van de hypotheek betreft.

Conclusie

Wij hebben ervaren dat het kopen voor starters best lastig kan zijn. Wij hadden twee jaar eerder ook de ruimte om de woning waar we nu wonen te kopen, maar een hypotheek konden we niet krijgen.

Uiteindelijk is het ook wel prima zoals het gelopen is. We hebben nu eerst een lange periode samen gehuurd. Dat vind ik als je gaat samenwonen verstandiger dan meteen samen een eigen huis kopen (of je moet ruimte hebben de ander uit te kopen mocht het ooit fout gaan).

We wonen hier nu met heel veel plezier en vinden het eigenlijk wel prima zo. Mensen om ons heen kopen dure huizen. Ons appartement is qua binnenruimte vaak nog groter dan deze huizen, maar door ons lagere maandbedrag hebben wij veel ruimte over om te sparen, beleggen en extra af te lossen. De enige reden om ooit te verhuizen zou zijn als we behoefte krijgen aan een tuin. Zolang we allebei fulltime werken is het juist fijn om geen tuin te hebben, scheelt enorm veel tijd!

Hoe heb jij je eerste woning gekocht? Was het makkelijk om alles te regelen?


Dit vind je misschien ook leuk


3 Replies to “Hoe wij onze eerste woning kochten”

  1. Mijn eerste woning kocht ik toen ik al een vast contract had, dus dan is het een stuk makkelijker. De enige keer dat ik hier echt problemen mee heb gehad, is toen ik het huis over wilde nemen van mijn ex-partner. Ze geven toch liever een hypotheek aan twee personen dan aan één, is mijn indruk. En ik ben wel heel benieuwd hoe het straks weer zal gaan. Vriend heeft natuurlijk een vaste baan en een huis te verkopen en ik heb geld in te brengen, maar mijn jaarcijfers wisselen best nog wel eens en mijn ene dag buiten de deur werken zal ook geen zoden aan de dijk zetten. Op zich ook niet erg, want ik wil toch het grootste deel contant kunnen betalen, maar toch. Het is wel fijn om te weten dat je alles wat je kunt betalen, eventueel ook kunt krijgen. En aan jouw voorbeeld is wel duidelijk te zien dat dat dus niet altijd zo is (wel 800 euro huur moeten betalen en geen hypotheek krijgen, die waarschijnlijk per maand minder zou kosten).

  2. Onze eerste woning kopen was niet zo gemakkelijk. Toendertijd werd namelijk het inkomen van de vrouw maar beperkt meegenomen. Echter de vrouw was hoofdkostwinner en de man werkte part-time. Dit betekende ondanks eigen geld een kleine hypotheek en een opknapwoning. Nu in deze tijd wordt niet meer op deze manier gekeken, maar tellen weer andere zaken negatief mee zoals een tijdelijk contract.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.