Het afsluiten van een maximale hypotheek: is dat slim?

Het kopen van een huis gaat voor veel mensen gepaard met het afsluiten van een hypotheek. Hoeveel je maximaal mag lenen is afhankelijk van verschillende regels. Het komt vaak voor dat mensen kijken hoeveel ze maximaal mógen lenen. Maar hoeveel moet je nou eigenlijk maximaal wíllen lenen?

De hypotheek-ratrace

Tegenwoordig kijken we toch vaak naar wat we maximaal aan hypotheek kunnen krijgen en wat we daar voor kunnen kopen. Eigenlijk is dat heel vreemd. Vergelijk het kopen van een huis maar eens met het kopen van eten. Stel je kunt bij de supermarkt een lening krijgen. Dan kijk je toch ook niet hoeveel je maximaal kunt lenen en koop je vervolgens de maximale hoeveelheden die je daarvan kunt betalen? Je koopt wat je minimaal nodig hebt met eventueel iets extra’s omdat je dat lekker vind. Bij het kopen van een huis zou het eigenlijk ook zo moeten gaan.

Stel jezelf de volgende vragen:


  • Hoeveel kan ik maximaal lenen?
  • Hoeveel wil ik maximaal lenen?
  • Wat heb ik minimaal nodig aan woonruimte en extra’s?

Hoeveel kán je maximaal lenen?

Het bedrag van de hypotheek wat je maximaal kunt krijgen hangt van niet alleen van je inkomen af, maar ook van de waarde van het huis wat je wilt kopen, het soort contract dat je hebt, en eventuele schulden.

Hypotheek afhankelijk van het huis dat je koopt

Vanaf 2018 mag er maximaal 100% van de waarde van de woning geleend worden. Voorheen was het mogelijk om meer te lenen. Hierdoor konden de kosten voor bijvoorbeeld de notaris en advieskosten meegefinancierd worden in de hypotheek.

Hypotheek afhankelijk van je inkomen

Bij het berekenen van de maximaal toegestane hypotheek wordt er gekeken naar de betaalbaarheid van je hypotheek. Aan de hand van je inkomen en het rentepercentage van de hypotheek berekent een hypotheekadviseur hoe veel jouw hypotheeklasten maximaal mogen bedragen. Deze lasten zijn weer de basis voor de berekening van je maximale hypotheek. Voor deze berekening maakt de hypotheekadviseur gebruik van diverse tabellen. Deze berekeningen zijn complex en zelf lastig op te stellen. Voor mensen onder de AOW leeftijd ligt momenteel het maximale maandbedrag van de hypotheek tussen de 10% en 36,5% van hun bruto maandinkomen. De hogere percentages horen bij hogere inkomens en rentepercentages.

Voorbeeld berekening hypotheek

Gelukkig kun je tegenwoordig erg makkelijk op de site van hypotheekstrekkers bekijken wat de maximale hypotheek is die je kunt krijgen.

bron

Een stel van beide 30 jaar oud, dat allebei een modaal inkomen verdient (€ 2894 per maand), kan maximaal € 379.666 lenen. De netto maandlasten voor deze hypotheek bedragen € 1.279.

Het gezamenlijk netto maandinkomen is 2 x € 2.182 = € 4.364. Dit betekent dat op basis van de maximale hypotheek dit stel maximaal 29,3% van het netto maandinkomen kwijt is aan de hypotheek.

Hoeveel wil je maximaal lenen?

Als vuistregel wordt vaak genoemd dat je maandelijks 1/3e van je inkomsten uit kunt geven aan woonlasten. Uit cijfers van het CBS blijkt dat dit ook vaak de werkelijkheid is.

Je kunt er zelf voor kiezen om maandelijks minder uit te geven aan je hypotheek. Hierdoor hou je maandelijks meer geld over wat je bijvoorbeeld kunt gebruiken om je hypotheek sneller af te lossen, te sparen of te beleggen. Onthoud dat een bank jou graag zo veel mogelijk wil lenen omdat zij geld verdienen aan de rente die je betaalt. Voordat je gaat bekijken wat je maximaal kúnt uitgeven is het belangrijk om te bedenken wat je maximaal wílt uitgeven.

Redenen om te gaan voor een lagere hypotheek

Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Dit betekent ook dat je maandelijks minder geld nodig hebt! Wanneer je evenveel blijft verdienen ga je dus meer geld overhouden. Een paar keuzes die je hebt wanneer je meer geld over hebt:

  • Extra aflossen op je hypotheek. Zo is je huis sneller helemaal van jou.
  • Minder uren gaan werken, omdat je minder inkomen nodig hebt om rond te komen.
  • Geld voor je laten werken. Een voorbeeld hiervan is beleggen, waar je geld kunt ‘verdienen’ door dividenden.

Onze situatie

Onze bruto hypotheeklast is momenteel 15,4% van onze gezamenlijke netto salarissen. Onze salarissen zijn best flink gestegen sinds we onze hypotheek hebben afgesloten. Op het moment dat we onze hypotheek afsloten bedroeg onze bruto hypotheeklast 20,9% van onze gezamenlijke netto salarissen.

Gerelateerd: Aankoop en financiering van onze eerste eigen woning

Doordat we niet maximaal gefinancierd hebben houden we nu veel geld over om vermogen op te bouwen. Dit voelt enorm goed en zou ik iedereen aan willen raden. Het geeft een gevoel van vrijheid om maandelijks een extra bedrag richting de hypotheek te doen. Of misschien willen we in de toekomst wel een dag minder gaan werken. Door onze (relatief) lage maandelijkse lasten hebben we de ruimte voor keuzes!

Ga op zoek naar de beste prijs

Wanneer je gaat kijken naar welke woningen je kunt betalen met je maximale financiering lijken er veel extra’s ineens heel leuk. Terwijl je die misschien niet eens zo belangrijk vind betaal je daar dan toch voor.

Doordat we zelf ervaren hebben hoe fijn het is om lage woonlasten te hebben, gaan we in de toekomst zéker niet voor de maximale hypotheek. Wanneer we willen verhuizen gaan we kijken naar wat we nodig hebben, niet naar wat we maximaal kunnen krijgen.

Heb jij je woning aangeschaft met de maximale hypotheek die je kon krijgen? Waarom wel of niet?


Dit vind je misschien ook leuk


2 Replies to “Het afsluiten van een maximale hypotheek: is dat slim?”

  1. Ik moet er ook niet aan denken om maximaal te gaan! Van de stress dat er iets zou kúnnen gebeuren waardoor ik het niet meer zou kunnen bekostigen, met alle mogelijke gevolgen… brrrr!

    Mijn hypotheek is 1/8 van mijn loon. Dat noem ik een vorm vrijheid ipv mezelf in een bankschroef plaatsen door een maximale hypotheek aan te gaan.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.