Onze spaardoelen

spaardoelen Afgelopen woensdag deelde ik een aantal tips om te beginnen met sparen. Een belangrijke tip is het bepalen van spaardoelen. Ik benoemde toen al kort de diverse potjes die ons helpen bij ons spaargedrag. Vandaag zal ik wat meer vertellen over onze spaardoelen en de bedragen die wij hier per maand voor apart zetten.

Sparen vs. reserveren

Een aantal van onze spaardoelen betreffen reserveringen. Dit zijn grote uitgaven waarvan we voorzien dat die gaan komen. Het betreffen geen uitgaven die maandelijks terugkomen. Om te voorkomen dat deze posten ineens een grote hap uit ons spaargeld nemen hebben we besloten hier aparte spaarpotjes voor aan te maken.

Algemene buffer

Ons eerste spaardoel betreft de algemene buffer. Dit doel hanteren we al zodra we zijn gaan samenwonen. Als studenten bedroeg het minimumbedrag van onze gezamenlijke buffer € 500 euro. Dit bedrag is met onze salarissen meegegroeid. Zodra we onze eigen woning kochten hebben we besloten de minimum buffer te verhogen naar € 4.000. Dit is voldoende voor het onderhoud aan de binnenkant van onze woning en aanwezige apparatuur. Het onderhoud aan de buitenkant wordt betaald uit onze maandelijkse VvE-bijdrage.

Nu we na onze verhuizing en bruiloft eindelijk onze uitgaven volledig onder controle hebben, hebben we besloten de algemene buffer langzaam te verhogen naar minimaal € 10.000. Dit creëert ook wat vrijheid met betrekking tot bijvoorbeeld onze banen. Nu voorzien wij hier allebei geen problemen (we werken allebei in een sector waar enorme krapte op de arbeidsmarkt bestaat), maar je kunt de toekomst nooit voorspellen.


We verhogen dit bedrag door ons maandelijkse budget van € 250 voor onvoorziene uitgaven op de bufferrekening te storten. Dit is bedoeld voor cadeautjes en dergelijke. De nodige uitgaven halen we hier vervolgens weer vanaf. Omdat we dit budget vrij ruim in hebben geschat verwachten we dat dit wel tot een langzame toename van de algemene buffer leidt.

Maandelijkse reserveringen

We reserveren maandelijks een bedrag voor uitgaven die we in de toekomst verwachten. Dit betreffen de volgende posten:

  1. Auto (onderhoud en afschrijvingen) – € 100 per maand
  2. Extra aankopen (bijvoorbeeld sparen voor een nieuw bed) – € 100 per maand
  3. Kleding (2 personen) – € 75 per maand
  4. Sparen beugel – € 100 per maand

Deze bedragen worden maandelijks automatisch overgeboekt naar een spaarrekening waar we hogere rente krijgen. Hier hebben we voor elk van deze doelen een aparte spaarrekening aan kunnen maken.

Uitgaven die we voor een van deze doelen doen schrijven we dan ook direct over vanuit het spaarpotje naar de betaalrekening.

Reizen

Sinds we begonnen zijn met besparen en consuminderen (waarover later meer), hebben we afgesproken dat er een post is waar we absoluut niet op willen bezuinigen: reizen. Dit is iets waar we allebei heel erg gelukkig van worden en er is ook nog erg veel wat we samen van de wereld willen zien voordat we bijvoorbeeld na willen denken over een gezin.

Waar we wel op willen letten is om ook met betrekking tot reizen zo veel mogelijk uit ons geld te halen. Dus niet meer snel een reis boeken via een reisbureau omdat dit makkelijk is, maar zelf op zoek gaan alternatieven. Ook hier kun je geld besparen door genoegen te nemen met minder luxe, zelf veel te regelen en te letten op aanbiedingen.

Maandelijks sparen we automatisch € 300 op de spaarrekening voor vakanties. Ook hebben we afgesproken dat we van vakantiegeld en bonussen 40% op de rekening voor vakanties mogen storten, van de overige 60% beoordelen we per keer of we dit sparen voor de toekomst, beleggen of extra aflossen op de hypotheek.

Toekomst

Het laatste spaardoel is de “toekomst”. Een heel vaag begrip, en dit is ook de spaarrekening waarvan we zelf nog niet weten wat we er mee willen doen. Wij willen deze rekening vooral gebruiken om liquiditeiten op te bouwen waarmee we wat vrijheid kunnen “kopen”. Dit kan een verhuizing zijn in de toekomst, maar het kan ook zijn dat we dit geld uiteindelijk beleggen, in de hypotheek storten of er iets anders mee gaan doen. Het belangrijkste is dat we hier vermogen opbouwen waar we van onszelf de komende jaren niet aan mogen komen.

Hiervoor sparen we maandelijks € 450. Daarnaast beleggen we maandelijks nog € 250 per maand, geld wat ook bedoeld is voor de toekomst.

Spaarquote/savings rate

Degene snel heeft geteld, is dus al tot de conclusie gekomen dat we maandelijks € 1.375 sparen, beleggen en reserveren. Daarnaast verhogen we de algemene buffer langzaam, maar dit is afhankelijk van hoeveel we benutten van het maandelijkse budget voor onvoorziene uitgaven van € 250.

Het bedrag van € 1.375 levert een maandelijkse spaarquote op van 37,16%. Ik ben zelf van mening dat we de reserveringen hier niet in moeten betrekken. Als ik reken met het toekomstsparen en beleggen komen we aan een savings rate van 18,92%.

We verwachten dit ratio de komende jaren te kunnen verhogen. Voor de reserveringen zullen we een maximaal spaarbedrag bepalen. Zodra dit bereikt is kan het overschot in maanden dat we geen uitgaven voor een van deze doelen doen gespaard of belegd worden voor de toekomst.
Ook verwachten we beide de komende jaren nog wat mooie stappen in salaris. De salarisverhogingen zullen volledig gespaard worden, en dus ook leiden tot een hogere savings rate.

Het vaststellen van onze spaardoelen heeft ons geholpen bij het minder makkelijk uitgeven van ons geld. Door vooraf na te denken over zaken die we belangrijk vinden, voorkomen we dat we op korte termijn spullen kopen waar we later spijt van hebben, omdat ze ons eigenlijk geen geluk opleveren.

Hanteer jij ook verschillende doelen voor je spaargeld, of gaat het op een grote hoop?

Dit vind je misschien ook leuk


2 Replies to “Onze spaardoelen”

  1. Jullie hebben wel veel spaardoelen, maar kunnen ook meer sparen dan ons, waarschijnlijk werken jullie allebei full-time. Wij hebben 1 spaarrekening waar ik het eind van het jaar een bepaald bedrag op wil hebben. Daarvan willen we dan weer een gedeelte gaan aflossen op onze hypotheek, zodat we een buffer houden van minimaal 10.000.

    1. We werken inderdaad allebei fulltime dus dat maakt het wel mogelijk dat we veel kunnen sparen op het moment.

      Extra aflossen op de hypotheek is natuurlijk ook een soort van sparen. 🙂

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.